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失った退職金を取り戻す方法。「教師=安定」と勘違いして泣きを見る前に、下がった分は取り戻せ!

失った退職金を取り戻す方法。「教師=安定」と勘違いして泣きを見る前に、下がった分は取り戻せ!

教師の退職金は543万円も減っている

まずは、このグラフを見てください。

これは、ある資料を基に作成した「この10年間でどのくらい変わったか?」を表したグラフです。

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記事タイトルから容易に想像つくと思います。

 

本日は、このデータを基に

教師であるあなたが損をしないように、今すぐ何をするべきか?

について、掘り下げていこうと思います。

 

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減らし続けられる退職金

教師の給料、30代・地方・高校教諭の退職金も公開!教師から転職をすべきか?では、30代で都合退職した場合の退職金額を紹介しました。

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目安としては、5~10年くらいの勤務なら「手取り月収×勤務年数×0.5」です。

 

教師は公務員であるが故に

  • 給料は年齢とともに上昇
  • リストラなし

といった、どちらかというと「安定」のイメージを持っている人が、まだまだ多い気がします。

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身分保障、福利厚生等は手厚いですからね。

 

そして、安定の極みとして考えられるのが「退職金

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退職金を励みに頑張っている先生、多いハズです。
励みにしていなくても「アテにしている人」は多いです。

 

バブル崩壊後、「震災」「世界経済悪化」なども影響して「官民格差の是正」が進みました。

その結果として、月額給与やボーナス(期末・勤勉手当)のカットが行われるように。

当然、多額のお金が動く「退職金」についても同じです。

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最近では給与やボーナスに関して、「現状維持または微増」するようになりましたね。

 

毎日の生活に直結するお金は、とりあえずおいといて

多くの先生が気になるであろう「退職金」について、10年間でどのくらい変わったのか?

それが、さっきのグラフです。

教師の退職金は543万円も減っている

国家・地方公務員でくくられた退職金の平均額(または減少額)なんかは聞いたことがあるかもしれません。

 

このグラフは「都道府県別」「教育公務員(教職員関係者等)」が定年退職時に受け取った「退職手当」をまとめたもの。

平たく言えば「先生が退職する時にもらった退職金」の推移です。

参考にしたデータはこちら総務省「給与・定員等の調査結果等」

 

いいですか?

たった10年で、退職金は「543万円以上」も下がっているんです。

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知っていましたか?

 

私たちが採用されて間もないころに退職した(またはそれまでに退職した)先生たちが

「もらいすぎだった」ということは、多いにあります。

しかし、私たちには全く関係の無いこと。

 

昔の人(特に校長)たちは3,000万円近い退職金を手にして、関係機関に「再就職という名の天下り」をして、さらに余生を悠々自適に過ごしてきた。

しかしこれも、私たちには全く関係の無いこと。

 

「少子高齢化社会」「経済状況の悪化」なども押し寄せた結果

すべてのツケは、残された私たちが払っていくことになっていて

その一端が「10年間で540万円の退職金が減少」という結果に表れています。

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もちろん先輩方が築き上げたものや、混沌とした昭和時代の教育を支えてきた功績は、讃えるべきです。
あくまでも
私たちの「作為・原因」じゃないのに、そのことで私たちの「未来・結果」は決定されている
この現実を知ってほしいです。

 

2015年10月には公務員の特権であった「共済年金」は「厚生年金」に一本化されました。

それに伴って、いわゆる「3階部分」が廃止に。

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年金としてもらえる額は、1割ほど減りました。
しかしこれは単純にデメリットばかりではなく、少子高齢化のあおりを受けて「共済年金」が破たんする可能性もあったかもしれないので、何とも言えません。

 

定年退職も、私たち世代は「完全に」65歳になりました。

ひょっとすると、70歳くらいまで伸びる可能性も十分あります。

再任用制度は「1~2年」。しかし定年引き上げに伴い再任用制度自体がなくなるかもしれません。

 

金銭面だけでいうと

教師は「定年前まで安定」して暮らしていけるかもしれません。

しかし「定年後まで安定」という訳には、いかなくなってきたのです。

 

10年間かけて減らし続けられた「退職金額」を見ても

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まだ何とかなるやろう…。教師は公務員だし。

 

って思えますか?

 

いつまで「仕方が無いんだ」と言い聞かせますか?

私たち30代~40代前半くらいまでの人は「バブル崩壊後」に教師になった人たちです。

採用活動でも、苦労を余儀なくされたハズです。

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採用試験がなかなか実施されないとか、民間の就職が非常に厳しかったから消去法で教師の道を選んだとか。

 

今では採用状況も一変し、少子高齢化のあおりをうけて「人手不足」

からの、空前の「売り手市場(就職・転職希望者が、職を決めやすい時代)」になりました。

 

そう、今の30代から40代の働き盛り世代は

自分がどれだけ頑張っても、利益やメリットが「ほとんど得られなかった」時代しか経験していない。

ちょうど「踊り場」のように

上は良くも悪くも「好景気を実感」したことがある世代。

下は「たとえ好景気じゃなかったとしても、モノ・情報が豊富」にある時代を生きている世代。

 

私たちだけが、いい状態や変化を実感しないまま「その場」で努力し続けてきました。

踊り場でたたずむだけ

どの世代にも一長一短はありますが、特に私たち「30代~40代前半」は

どれだけ「もがいて」も「メリット(高み)」を感じることが少なかった。

必死になって「落ちること」だけは、避けてきた。

さらに

バブルがはじけて階段を転げていった「上の人たち」の背中を見てしまっている。

その結果

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リスクを絶対に取りたくない

 

と考えてしまいがちです。

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最悪の場合、国や地方が守ってくれるハズだ。

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とりあえず、今立っている場所だけは死守したい。

 

このような考えもあるとおもいます。

 

しかし、さっきの退職金の話。

わずか10年で、540万円以上も減らされたんですよ?

あなたの行動によらず。

 

減らされたものが「増えにくい」ことは、先生ならよく御存じのはずです。

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教員の配置数や、年度内予算(の執行)なんかもそうですよね。

 

この先、さらに減らされることはあっても、元通りになることはなかなか難しい

 

考えてみてください。このまま教師を続けていき

いつかのタイミングで「10年間かけて540万円もの退職金が増える」という可能性は、ありそうですか?

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少子化ですよ?高齢化も進んでますよ?

 

煽るつもりは全くないですけど

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減らされたものは、仕方がない。なんとかなるだろう

 

と思って、このまま踊り場で目の前のことだけに集中していたら

時代の変化とともに、気がつきゃ階段がエスカレーターや自動運転のように変化していることにも気がつかない。

結局、流されるがまま・・・ってなってしまったら

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あれ?なんで自動で降りてんだ?
なんで、こんなにも低いんだ?

 

こんなことが起こりますよ。マジで。

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気がついたときにはすでに遅し。
若ければ登れる階段も、年を重ねてからでは登ることが大変きつくなるでしょう。

 

その最たる例が「老後破産」

だと思っています。

【老後破産】調べてわかった「原因・対策」。長生きをリスクにしないために

 

確かに「減らされたもの」をどうこう言っても、今更変わりません。

ましてや「血税」などと表現される「税金」から支払われるのが、私たちの給与です。

 

民間と違って教師には「売り上げ」の概念がありませんから

「給料をもっと増やせ!」と言えるだけの「評価に値する数字的根拠が無いに等しい」現状もあります。

教師が民間とズレているな、と感じる仕事に対するプライドの話

 

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お金もそうですが、「周り」と比べて「多いか少ないか」で判断するのが、現状の「日本教育の現場」です。

 

いつまでたっても「周り」の影響ばかりを気にしてしまい

いつまでたっても「高み」には行こうとしない。

 

いつまで、周りと自分を比べて生きていきますか?

いつまで、「これでいいんだ」と言い聞かせて暮らしていきますか?

 

失った退職金は、自分で取り戻すまで!

ねだるな勝ち取れさすれば与えられん

このタイミングでコレ↑を書くと「宗教家や布教活動」しているみたいですね(笑)。

この言葉は、好きなアニメの一つ「エウレカセブン」で出てくる名言の一つです。

まさに、これだと思うんですよ。

ねだるな、勝ち取れ。さすれば与えられん。

 

退職金に限らず、お金を稼ぐというのは「ねだるんじゃなくて、自分から得ようとする」もの。

だからこそ、一生懸命自分なりに勉強してきた結果、働いている。

 

お金を得るためには、本当に「価値あるモノ・サービス」を提供しなきゃだめだし、そのために「コストや対価・代償」もある程度必要になる。

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ここでいうコストや対価・代償とは、「時間」「体力」「お金」「知識」などが当てはまるでしょうか。

 

この4つのうち、おそらく「あなた」はこれまで

「お金」以外のウェイトが大きい状態で、お金を得てきた

と思います。

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若い先生は特に、「時間」「体力」が豊富ですからね。

 

そして、「時間」「体力」「お金」「知識」の4つのうち

年を重ねていき「失うことが多くなった」としても、戻せる可能性(用意できる可能性)があるのは、お金だけ

です。

時間、体力、知識は、年齢とともに失われれば取り戻すのが非常に困難です。

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ましてや「時間」は、唯一全人類に等しく与えられたものですからね。
不可逆です。

 

お金でお金を生み出す、というセンスを養う

お金で、お金を生み出す。

こう聞かされると

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超、胡散臭せー

 

と思うでしょうが、とりあえず騙されたと思って少しだけ聞いてください。

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詐欺まがいの商材を売りつけようとか、「必ずもうかる必勝法」を今なら○○円で!みたいな話は、一切出てきませんのでご安心を

 

人間だれしもそうですが、特に教師はリスクを取りたがりません。教師に限らず多くの公務員に言えることかもしれません。

このように、リスクを避けることが原動力になって行動することを「損失回避性」といいます。

損失回避性とは?

利益よりも、損失を避けるために行動しやすい性質です。
利益を得るために行動する何倍もの力をもって「損を避けるための行動」をしやすくなります。

 

無謀と勇気が違うように、慎重と臆病はちがいます。

つい、教師は「こと、目に見えないもの」に関して、慎重が行き過ぎて臆病になりがちです。

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目に見えない「心」の育成に携わっているからでしょうか。

 

だからこそ、わかりやすい

「時間」をかければ、なんとかなる。

「身体」を使えば、なんとかなる。

「知識」を提供すれば、なんとかなる。

って考えちゃいます。

そして「我慢すれば、なんとかなる。」って言い聞かせる。

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話を、お金と退職金に戻します。

 

お金を得るために、あなたは毎日「残業の概念が欠落している教育現場」で働いて

身も心も削りながら、知識を提供している。

それなりに「やりがい」もある。

だからこそ、民間の平均年収(同等またはそれ以上)は稼げている。
教師の勤務時間問題。長時間勤務になるのは必然?定時で帰るなんて出来るのか?

 

そんな状態で、あと30年教師として働き続けて、気がつけば定年。

そんなとき10年で540万円失われたように、向こう30年間では想像もつかないくらい

得られるお金が、減っている

かもしれない。

 

時間・体力・お金・知識。どれも「今」を生きていくために必要なモノばかり。

それでも、未来に訪れるかもしれない「損失」に備えて、どれかを使わなくてはならない。

そう考えると

一番効率がいいのは「お金」に働いてもらって「お金を得る」ことです。

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だって、自分の手から「離れて」お金を得るには「時間」か「お金」をかけるしかないですよね?
教師はアルバイトなんかもできませんから「体力」「知識」を、本業以外に使うことができません。
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その点、「時間」と「お金」なら自分が動かなくても大丈夫です。
例えば「寝ている時間」を使って、未来に備えて「蓄え」を作る事ができます。しかしそのためには少々「仕組み化」が必要です。
その点「お金」なら、「今すぐ」未来の為に回せるし、増やすことも可能です

 

お金を使って、未来のためのお金を増やす。

おそらく、この感覚が無い(若しくは、損をするしかないイメージである)から

「損を回避する」行動をとって

未来の為に、貯金にする

っていう行動に出ちゃうんですよね。

 

貯金でストックしているだけじゃ、資産は増えにくい。

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私は、ちゃんと未来のこと考えて早いうちからしっかりと「貯金」してますよ

 

という先生。

ものすごく立派です。本当に。

今すぐにでも、その貯金テクニックを披露してください。

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教えてほしい人は、こちら(←)にいます。

 

前提として、貯金は大事です。

特に私たち30代~40代にとっては、それがなければ死活問題にさえ発展します。

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この後の話(の内容)にも関係しますから、貯金する習慣はあった方が絶対いいです。

 

ただ「貯金しているから安心・安全か?」いうと、必ずしもそうとは言い切れない部分もあります。

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なぜ?に一言だけ。ズバッと。

 

貯金で貯めたお金は、いずれ使う目的があって「プール」しているお金です。

所詮「ストック」しているにすぎず、現状維持である「踊り場」にとどまっていることと同じです。

大事なのは未来のために「資産を増やす」という行為。

すなわち「利益を取りに行く」という行動をとること。

そのために、苦手な「お金にはたらいてもらう」これを勉強しなきゃいけないと感じます。

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抽象的な話はそろそろお腹いっぱいになったから、具体的に「教師の退職金を取り戻す手段」話が聞きたいな。

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最後に一つだけ。失った退職金を取りもどすのに必要な考えです。

 

失った退職金は「運用」で増やすしかない

アインシュタイン

あの有名なアインシュタインも言っています。

複利こそ、人類最大の発明だ

と。

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私が物理教師だから、彼を引き合いに出したわけじゃありません。

 

複利とは「投資をしていく上で」大事な考えです。投資は「資産を運用」すること。博打じゃありません。

そう、資産は運用をしなければ絶対に増えません

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副業やアルバイトなど「お金以外を使ってお金を生む」ことは、教師は難しいですから。

 

そして、「複利」は「長期的な投資」にこそ本領を発揮します。

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出ました「投資」・・・。損するイメージしか無いし。
増やさなくてもいいから、貯金で置いときたいよ。

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そう思う方のために、もう少しだけ貯金と比較して「複利のメリット」について話します。

 

貯金とは、あくまで「ストック」です。

今の生活を切り詰めて捻出し、「プール」しておく。

仮に、3万円毎月(積み立て)貯金して(利息0.2%の定期預金)、1年間36万円を貯金。

貯金はストックして置く事。

10年間で貯められる額は「360万円+利息=3,628,931円」

利息は、10年で「36,300円」ー税金(20.315%)=28,931円として計算

老後や教育、不足の事態に備えて貯金を戻す。利息はわずか

これを、将来の不安や必要に迫られた際の「まとまったお金」として、「バック」します。

 

これが、退職まで続けられたとしても同じ事です。

所詮「貯金」は、ほぼ切り詰めた分と同じ額を後で使うだけです。

ほぼ貯めておいた分を、後で使うだけ

そこで、置いておくのではなく「運用する=資産を増やす」考えを導入します。

失われた退職金を取り戻すには、自分の資産を「増やす」以外に方法はありません!

 

「利回り」と「リスク」を知って、「複利」で効果的に増やす!

お金でお金を増やす

お金でお金を増やそうとするなら、当然「利息(利回り)の大きさ」が直結してきます。

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増える割合に関わってきますからね。

 

なので利息(利回り)を上げて試算してみます。

利回りとは「元本に対して、1年間でどれだけの”恩恵(利益)”があるか?」という解釈でOKです

しかし、利回りを高くすると比例して「リスク」があがります

 

定期預金や個人向け国債のように「”破綻”がなければ安心」という「リスク(ほぼ)0」だと、上記のように利息(利回り)が知れています。

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「0.2%」あればかなりいい方です。

 

少しリスクは増えますが「社会経済が”成長”していれば安心」という「ローリスク」の投資の一つ、「投資信託」の平均利回り「5%」で計算してみましょう。

ちなみに、「期間」や「やり方」などにより大きく異なりますが(レバレッジとも言います)、「株やFX、最近だと仮想通貨」なんかは「ハイリスク」と言っていいでしょうね。

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株であれば、「その”会社”が成長していれば安心」ってなりますから、よりどころが「国」や「社会経済全体」と比べて小さくなっていきます。

 

そして、この可能性は「皮算用」であることと「10年~20年を想定」していることはお忘れなきよう。

リスクと利回りの関係性

こんな感じです。

 

では貯金と複利の話に戻します。条件はさっきと一緒です。

毎月3万円を貯金→積立

期間は10年

 

これが年利5%の「単利」で運用していたとすると

10年間で「360万円+利息=4,323,277円」

利息は、907,500円ー税金=723,277円

10年間で723,277円、資産が増えます。

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単利とは、元金だけに対する利息のことです。
わかりにくければ、利息は利息のままおいておくというイメージでいいです。

 

お金に働いてもらって、10年間で約72万円増えるのはありがたいです。

しかし、「退職まで続けても」失った退職金約540万円には届かなそうですね。

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その結果「すぐ大きな利益がほしい」と目がくらむと、ついリスクやバランスを考えないで「ギャンブル的」になっちゃいます。気をつけてください。

 

ここで、アインシュタインさんの前振りが効いてきます。

「複利」

を考えます。

 

年利5%で複利(利息計算1か月)で10年間、毎月3万円ずつ積み立てて運用したら

10年間で「360万円+利息=4,428,604円」

利息は、1,039,654ー税金=828,604円

10年間で約83万円増えます。

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なんだ、「複利は発明!」とか言っておきながら、10年間で「たった11万円」しか変わらないじゃないか

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複利は、長期になればなるほど効果が絶大になってきます。

 

3万円ずつ積み立て
年利5%で運用(元金)
単利で運用
(利息分)
複利で運用
(利息分)
10年間(360万円) 4,323,277円
(723,277円)
4,428,604円
(828,604円)
15年間(540万円) 7,022,891円
(1,622,891円)
7,398,060円
(1,998,060円)
20年間(720万円) 10,081,154円
2,881,154円
11,021,048円
3,821,048円

20年運用すれば、実に100万円ほどの開きがでます。

20年複利で運用すれば、約382万円は手元に増えます。

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これはあくまでも、理論値です。
これよりも少なくなることはもちろんあるし、反対にボーナス時などに積立をふやせば多くもなります。
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あとは、複数(できれば2~3種類で、利回りも変えて)に分散して、(ボーナス時などに)積立額を増やせるようにすれば
失った退職金540万円を取り戻すことは、決して不可能じゃありません

 

20年間こつこつ貯金したら720万円は貯められます。

しかし

低リスクでも「運用」すれば1000万円は超えるし、「複利」を活かせばさらに100万円も増えて1100万円になります。

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高リスク・高利回りをとれば、もっと短期間で大きい額を得られる可能性があります。
しかし、せっかく貯めた分がなくなる可能性も高まります。
せっかく貯めたお金は、できれば減らしたく無いですよね。

 

貯金をしておくことは、もちろん大事です。

資産運用や投資というのは、「余剰資金」で行うことが絶対

だからです。

 

我々の世代は、銀行に預けていれば自然と「車が買える」「年収がまかなえる」という時代を経験していません。

むしろ、そんな考えは持ち合わせていません。

 

銀行に預けた「預貯金」ですら、時間外手続きを何度でも繰り返せば

ただ「自分のお金」を取り出すだけなのに、「自分の資産を減らして」いる

なんてことは、しょっちゅうあります。

 

失った退職金を取りもどす方法は

自分で資産を増やす

増やすためには、お金でお金を増やす

貯金ではなく運用する

複利を活かす

これが重要になってきます。

 

失った教師の退職金を取り戻すには、まとめ

教師の給与は「税金」から捻出されている以上「適正な退職金価格」というのは、私たちだけでは決められません

ただ教師の退職金は、この10年で540万円減少しました。

これは紛れもない事実です。

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この先、元通り(または上がる)という蓋然性(見通し)はかなり低いと思っています。

 

無ければ無いで我慢することも一つの手かもしれません。しかし、10年前・20年前よりも仕事量が増え、労働時間も増えています。

精神疾患による休職者数もこの10年で改善はありません。
教師を辞めたいと考えているあなたに、読んでほしい内容をまとめました。

 

公務員と言えど、自分の人生は自分で守らないといけない時代に入りました。

繰り返しになりますが

教師は「定年前」までなら安定かもしれません。

しかし「定年」まで安心ではないです

 

退職金や年金の不足分などは「自分」でなんとかしなくてはならない。

年を重ねてからでは、「身動きが取れない・間に合わない。」ということは、大いにあると思います。

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定年まであと30年近くある今なら、まだ十分時間もあります。

 

そのために

「お金」に働いてもらう、資産を増やす、運用を始める。

このことが大事です。情報をしっかり手にして、実際に動き始めましょう

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ただし、投資はどれだけ低かろうと「リスク」があります。
投資の格言の一つに「理解できないモノには、投資しない」というものがあります。
リスクも含めてしっかりと理解してから、必ず「余剰資金」で「低リスク」な運用から始めてください。

 

最後に、失った退職金を自力で取り戻すために「おススメの方法」を、3つ紹介します。

 

低リスク商品を少額積立、複利で長期運用
投資信託ETFなどを、少額でも良いのでコツコツ積立てて運用します。得られた利益は再び長期で運用していきましょう。ネット証券の方が初心者に優しく「取扱い本数・手数料」で圧倒的に有利です!
>>SBI証券口座開設←おススメ楽天証券
銘柄選びなどに不安があれば、全自動で最適な運用が出来るサービスがおススメ。さらに長期積立で利用することをおススメします。
>>WEALTHNAVI(ウェルスナビ)オススメTHEO(テオ)

個人型確定拠出年金(iDeCO)
節税効果も期待できます。2017年から公務員も対象になりました。年金一元化に伴い、「公務員も自分できちんと考えるように!」という表れだと、私は思います。
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不動産投資
「初期費用」や「融資」などが伴うので、難易度が上がるように思うかもしれません。しかし、投資リスクは低い部類に入ります。
>>低リスクで始める資産運用!
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